במסלול משתנה כל 5 שנים הריבית קבועה למשך 5 שנים, ואז מתעדכנת לפי עוגן שנקבע מראש. אחרי העדכון היא שוב קבועה ל-5 שנים, וכן הלאה.
איך מחושבת הריבית החדשה?
ריבית חדשה = ערך העוגן ביום השינוי + המרווח שנקבע בחתימה.
המרווח קבוע לכל חיי ההלוואה – ולכן חשוב מאוד לנהל עליו משא ומתן. העוגן משתנה לפי השוק, בדרך כלל לפי תשואות של אגרות חוב ממשלתיות. מה זה עוגן ומרווח במשכנתא בריבית משתנה
צמוד או לא צמוד?
יש משתנה כל 5 צמוד למדד ויש לא צמוד. בצמוד הקרן מתעדכנת לפי המדד (מה זה מדד ואיך הוא משפיע על המשכנתא שלכם), ובלא צמוד – לא. בדרך כלל הריבית במסלול הלא צמוד גבוהה יותר.
נקודות היציאה – היתרון הגדול
במועד שינוי הריבית אפשר לפרוע את המסלול בלי עמלת היוון. זה נותן גמישות: אם הריבית החדשה לא טובה – אפשר למחזר או לפרוע.
היתרונות
- ריבית התחלתית נמוכה לרוב מקל"צ.
- גמישות בנקודות היציאה.
- נחשב רכיב "משתנה" ומאפשר לאזן תמהיל.
הסיכון
אחרי 5 שנים הריבית יכולה לעלות – ולא יודעים מראש בכמה. לכן זה מסלול שמתאים כחלק מהתמהיל, לא כולו. איך בונים תמהיל משכנתא נכון
חשוב לדעת
לפי בנק ישראל, מסלול שהריבית בו משתנה פחות מאחת ל-5 שנים נחשב "משתנה". רק מסלולים בריבית קבועה לכל התקופה נספרים בשליש הקבוע החובה. כלל השליש הקבוע: מה בנק ישראל מחייב בתמהיל