אין "תמהיל מנצח" אחד. תמהיל טוב הוא תמהיל שמתאים לכם: להכנסה, לתוכניות, ולכמה סיכון אתם מוכנים לחיות איתו. המטרה היא איזון בין שלושה דברים:
- החזר חודשי שנוח לכם היום.
- עלות כוללת סבירה לאורך כל התקופה.
- סיכון – כמה ההחזר יכול לזוז אם הריבית או המדד ישתנו.
הכלל הבסיסי
לפי בנק ישראל, לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. את השאר אפשר לחלק בין מסלולים משתנים – כולל פריים. כלל השליש הקבוע: מה בנק ישראל מחייב בתמהיל
אבני הבניין
| מסלול | יתרון | חיסרון |
|---|---|---|
| פריים | גמיש, יציאה בלי היוון | ההחזר זז עם הריבית |
| קבועה לא צמודה | ודאות מלאה | ריבית גבוהה, עמלת היוון |
| קבועה צמודה | ריבית נמוכה | הקרן עולה עם המדד |
| משתנה כל 5 | נקודות יציאה | אי-ודאות כל 5 שנים |
שלוש דוגמאות (להמחשה בלבד)
- שמרני – רוב המשכנתא בקל"צ, החלק המשתנה קטן. החזר יציב ויקר יותר.
- מאוזן – כשליש קבוע לא צמוד, שליש פריים, שליש משתנה או צמוד. האיזון הנפוץ.
- גמיש – שליש קבוע, ושני שלישים בפריים ובמשתנה. זול יותר בהתחלה וחשוף יותר לשינויים.
אלה דוגמאות כלליות בלבד. התמהיל הנכון תלוי בנתונים שלכם.
שאלות שקובעות את התמהיל
- מתכננים למכור או לפרוע בעוד כמה שנים? אז יותר מסלולים גמישים.
- ההכנסה צפויה לעלות? אפשר לסבול החזר משתנה.
- ההחזר כבר על הקצה? אז יותר ודאות.
- כמה שנים? תקופות שונות למסלולים שונים יכולות לחסוך הרבה ריבית.
טיפ של אליה: בקשו מהבנק סימולציה של ההחזר בתרחיש של עליית ריבית ב-2% ואינפלציה של 3%. אם המספר מפחיד אתכם – התמהיל לא מתאים.
לוח סילוקין
גם השיטה חשובה – שפיצר או קרן שווה.
רוצים לבדוק את התמהיל שלכם? זה בדיוק מה שאנחנו עושים בפגישת הייעוץ.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.