א
איחוד הלוואות
החלפת כמה הלוואות קיימות בהלוואה אחת, לרוב בריבית נמוכה יותר ובהחזר חודשי נוח יותר.
אינפלציה
עליית המחירים הכללית במשק לאורך זמן, הנמדדת בדרך כלל באמצעות מדד המחירים לצרכן.
אישור עקרוני
אישור ראשוני מהבנק שהוא מוכן לתת משכנתא בסכום ובתנאים מסוימים, על סמך הנתונים שמסרתם. האישור תקף לזמן מוגבל ואינו התחייבות סופית – האישור הסופי מגיע אחרי שמאות ובדיקת מסמכים.
אשראי
כסף שמקבלים היום ומתחייבים להחזיר בעתיד, בדרך כלל בתוספת ריבית. משכנתא היא סוג של אשראי לדיור.
ב
בטוחה
נכס שמשועבד לטובת הבנק כערובה להחזר ההלוואה. במשכנתא – בדרך כלל הדירה עצמה.
בי.די.איי (BDI)
חברה לדירוג ומידע עסקי. בהקשר משכנתאות – מכוון בדרך כלל לדוח נתוני האשראי של הלווה, שבנקים בודקים לפני מתן הלוואה.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח שבמקרה של פטירת הלווה מכסה את יתרת המשכנתא. הבנק דורש אותו כתנאי, אבל אפשר לרכוש אותו בכל חברת ביטוח – לא חייבים דרך הבנק.
ביטוח מבנה
ביטוח לנכס עצמו מפני נזקים כמו שריפה, רעידת אדמה ונזקי מים. נדרש על ידי הבנק לאורך כל תקופת המשכנתא.
ג
גישור (הלוואת גישור)
הלוואה לתקופה קצרה שנועדה 'לגשר' על פער בזמנים – למשל כשקונים דירה חדשה לפני שקיבלתם את הכסף ממכירת הישנה.
גרייס
תקופה בתחילת ההלוואה שבה משלמים רק ריבית (גרייס חלקי) או לא משלמים כלל (גרייס מלא). מקל בהתחלה, אבל מייקר את ההלוואה בסך הכול.
ד
דירה בהנחה
תוכנית ממשלתית (לשעבר 'מחיר למשתכן') שבה זכאים רוכשים דירה מקבלן במחיר מופחת, לאחר זכייה בהגרלה.
דירה חליפית
דירה שנקנית במקום דירה קיימת שתימכר – המצב של משפרי דיור. בנק ישראל מאפשר בה מימון של עד 70%.
דירה יחידה
הדירה היחידה בבעלות הרוכש (ובמקרים מסוימים יחד עם בן/בת הזוג וילדים קטינים). מקבלת מימון של עד 75% ומדרגות מס רכישה מופחתות.
דירוג אשראי
ציון שמשקף את רמת הסיכון של הלווה בעיני גופי האשראי, על סמך ההיסטוריה הפיננסית שלו.
ה
הון עצמי
הכסף שהרוכש מביא מכיסו לרכישת הדירה, מעבר למשכנתא. כולל חסכונות, מתנות ממשפחה וכדומה.
החזר חודשי
הסכום שמשלמים לבנק בכל חודש – מורכב מקרן ומריבית (ובמסלולים צמודים גם מהפרשי הצמדה).
הלוואה לכל מטרה
הלוואה המובטחת בשעבוד דירה קיימת, שהכסף ממנה יכול לשמש לכל מטרה – למשל איחוד הלוואות. נקראת גם 'משכנתא לכל מטרה'.
הערת אזהרה
רישום בטאבו (או ברשם המתאים) שמזהיר שיש התחייבות לגבי הנכס – למשל לטובת הקונה או הבנק – ומונע עסקאות סותרות.
הפרשי הצמדה
התוספת לקרן ההלוואה שנובעת מעליית המדד.
הצמדה למדד
מנגנון שבו יתרת ההלוואה מתעדכנת לפי שינויי מדד המחירים לצרכן. כשהמדד עולה – גם הקרן וההחזר עולים.
ו
ועדת חריגים
גורם בבנק שבוחן בקשות שאינן עומדות בקריטריונים הרגילים.
ח
חברה משכנת
חברה שמנהלת את רישום הזכויות בבניין חדש לפני שהוא נרשם בטאבו.
חוב בפיגור
תשלום שלא שולם במועד. פיגורים פוגעים בדירוג האשראי ועלולים לגרור ריבית פיגורים והליכי גבייה.
חוזה רכישה
ההסכם המחייב בין הקונה למוכר. כדאי לבדוק את מועדי התשלומים בו מול המשכנתא לפני החתימה.
ט
טאבו
לשכת רישום המקרקעין – המקום שבו רשומות הבעלות והשעבודים על רוב הנכסים בישראל.
י
יועץ משכנתאות
איש מקצוע שמלווה את הלווה מול הבנקים: בודק את המצב, בונה תמהיל, משווה הצעות ומנהל משא ומתן.
יחס החזר (PTI)
היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא להכנסה הפנויה של משק הבית. בנק ישראל אוסר לאשר משכנתא כשהיחס עולה על 50%.
ייפוי כוח בלתי חוזר
מסמך שמאפשר לגורם (למשל עורך דין או הבנק) לבצע פעולות ברישום הנכס, ואינו ניתן לביטול על ידי הנותן.
יתרה לסילוק
הסכום שצריך לשלם היום כדי לסגור את ההלוואה כולה – כולל קרן, הפרשי הצמדה ועמלות אם יש.
כ
כושר החזר
היכולת של משק הבית לעמוד בהחזר החודשי, לפי ההכנסות וההתחייבויות הקיימות.
ל
לוח סילוקין
טבלה שמפרטת את כל התשלומים לאורך חיי ההלוואה – כמה מכל תשלום הוא קרן וכמה ריבית.
מ
מבצע 80/20
מבצע מימון של קבלנים שבו משלמים כ-20% מהמחיר בחתימה והיתרה בסיום הבנייה. נשמע מצוין, אבל לעיתים 'מגולם' במחיר הדירה.
מדד המחירים לצרכן
מדד שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדי חודש ומשקף את השינוי במחירי סל מוצרים ושירותים. משפיע על משכנתאות צמודות.
מדד תשומות הבנייה
מדד שמשקף את השינוי בעלויות הבנייה. חוזי רכישה מקבלן צמודים אליו בדרך כלל, ולכן הוא משפיע על המחיר הסופי של דירה על הנייר.
מחזור משכנתא
החלפת משכנתא קיימת (כולה או חלקה) בהלוואה חדשה בתנאים טובים יותר – באותו בנק או בבנק אחר.
מחיר למשתכן
השם הקודם של תוכנית הדיור הממשלתית שבה דירות נמכרות לזכאים במחיר מופחת. כיום נקראת 'דירה בהנחה'.
מס רכישה
מס שמשלם הקונה על רכישת נכס מקרקעין, לפי מדרגות שקובעת רשות המסים ובהתאם לסוג הדירה (יחידה או נוספת).
מס שבח
מס על הרווח (השבח) במכירת נכס מקרקעין. במקרים רבים מכירת דירת מגורים יחידה פטורה ממנו בתנאים מסוימים.
מסלול
כל אחד מהחלקים שמרכיבים את המשכנתא, לכל אחד סוג ריבית והצמדה משלו (פריים, קבועה צמודה, משתנה וכו').
מענק מקום
הלוואה או מענק מהמדינה לזכאים לרכישת דירה באזורים מסוימים או לאוכלוסיות מסוימות, לפי תעודת זכאות.
מרווח
התוספת או ההנחה מעל העוגן או הפריים. למשל פריים מינוס 0.5% – המרווח הוא מינוס 0.5%.
משכנתא
הלוואה לתקופה ארוכה שניתנת כנגד שעבוד נכס מקרקעין, בדרך כלל לרכישת דירה.
משכנתא הפוכה
הלוואה לבני גיל מבוגר כנגד שעבוד הדירה שבבעלותם, שבדרך כלל אין בה החזר חודשי שוטף – והיא נפרעת בסוף, למשל במכירת הדירה.
משפרי דיור
מי שכבר בעלי דירה ורוכשים דירה אחרת במקומה, לרוב גדולה יותר.
נ
נוטריון
עורך דין בעל הסמכה מיוחדת לאמת מסמכים וחתימות. לפעמים נדרש בתהליכי משכנתא, למשל בערבויות או ייפויי כוח.
נקודת יציאה
מועד שבו ניתן לפרוע מסלול בריבית משתנה בלי עמלת היוון (למשל כל 5 שנים במסלול משתנה כל 5).
ע
עוגן
הבסיס שלפיו מתעדכנת הריבית במסלול משתנה – למשל ריבית אג"ח ממשלתיות או ריבית בנק ישראל. הריבית החדשה = העוגן במועד השינוי + המרווח.
עמלה תפעולית
עמלה קבועה ונמוכה שנגבית בעת פירעון מוקדם, על הטיפול הטכני בבקשה.
עמלת היוון
עמלה שגובה הבנק בפירעון מוקדם של הלוואה בריבית קבועה, כשהריבית הממוצעת בשוק נמוכה מהריבית בהלוואה. נועדה לפצות על אובדן הריבית.
עמלת מדד ממוצע
עמלה בפירעון מוקדם של מסלול צמוד מדד, החלה רק כשפורעים בין ה-1 ל-15 בחודש.
עמלת פירעון מוקדם
שם כולל לעמלות שנגבות כשמחזירים משכנתא לפני הזמן: עמלה תפעולית, עמלת אי-הודעה מוקדמת, עמלת היוון ועמלת מדד ממוצע.
עמלת פתיחת תיק
עמלה שהבנק גובה על הטיפול בבקשת המשכנתא. לעיתים אפשר להוריד אותה במשא ומתן.
ערב
אדם שמתחייב לשלם את ההלוואה אם הלווה לא יעמוד בה. בנקים דורשים לעיתים ערב, בעיקר כשהלווה מתקשה לעמוד בתנאים.
ערבות חוק המכר
ערבות בנקאית שהקבלן מחויב לתת לרוכש על כל תשלום, כדי להגן על הכסף אם הפרויקט לא יושלם.
פ
פירעון מוקדם
החזרת ההלוואה (או חלק ממנה) לפני המועד שנקבע בלוח הסילוקין.
פריים
ריבית שמשתנה לפי ריבית בנק ישראל ועומדת עליה בתוספת 1.5%. מסלול הפריים במשכנתא הוא פריים פלוס/מינוס מרווח.
צ
צמוד מט"ח
מסלול שבו הקרן צמודה לשער מטבע חוץ. נדיר כיום ומסוכן לרוב הלווים.
ק
קבועה לא צמודה (קל"צ)
מסלול שבו הריבית קבועה לכל התקופה והקרן אינה צמודה למדד. ההחזר ידוע מראש.
קבועה צמודה (ק"צ)
מסלול שבו הריבית קבועה לכל התקופה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
קרן
סכום ההלוואה עצמו, בלי הריבית.
קרן שווה
שיטת החזר שבה מחזירים כל חודש אותו סכום של קרן, ולכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד עם הזמן. סך הריבית נמוך יותר משפיצר.
ר
ריבית
המחיר שמשלמים על הכסף שלווים, כאחוז שנתי מהקרן.
ריבית אפקטיבית
הריבית האמיתית על ההלוואה, הכוללת גם עמלות ועלויות נוספות.
ריבית בנק ישראל
הריבית שקובע בנק ישראל ומשמשת בסיס לריבית הפריים ולריביות רבות במשק.
ריבית דריבית
מצב שבו הריבית נצברת גם על הריבית שכבר נצברה – וכך החוב (או החיסכון) גדל מהר יותר עם הזמן.
ריבית משתנה
ריבית שמתעדכנת בתקופות קבועות (למשל כל 5 שנים) לפי עוגן שנקבע מראש.
רישום משכנתא
רישום השעבוד לטובת הבנק בטאבו, ברשות מקרקעי ישראל או בחברה המשכנת.
רשות מקרקעי ישראל (רמ"י)
הגוף שמנהל את קרקעות המדינה. בנכסים רבים הזכויות רשומות שם ולא בטאבו.
ש
שיעור מימון (LTV)
היחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס. למשל משכנתא של 1.5 מיליון על דירה של 2 מיליון = LTV של 75%.
שמאי
בעל מקצוע שמעריך את שווי הנכס. הבנק מסתמך על השמאות כדי לקבוע את שיעור המימון.
שעבוד
זכות שניתנת לבנק על נכס כערובה להחזר ההלוואה.
שפיצר
שיטת ההחזר הנפוצה בישראל: ההחזר החודשי קבוע (בריבית קבועה לא צמודה), ובתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית.
ת
תיק אשראי
כל הנתונים הפיננסיים שהבנק בוחן על הלווה: הכנסות, התחייבויות, היסטוריה וחשבון בנק.
תלוש שכר
מסמך שמפרט את השכר החודשי. בנקים מבקשים בדרך כלל תלושים של כמה חודשים אחרונים לבדיקת ההכנסה.
תמהיל
השילוב של המסלולים השונים שמרכיבים את המשכנתא, וחלוקת הסכום ביניהם.
תעודת זכאות
מסמך ממשרד הבינוי והשיכון שקובע אם הרוכש זכאי להלוואה מסובסדת ובאיזה סכום.
תקופת ההלוואה
מספר השנים שבהן מחזירים את המשכנתא. בנק ישראל מגביל את התקופה ל-30 שנה לכל היותר.