במסלול קבועה לא צמודה (קל"צ) הריבית קבועה והקרן לא צמודה למדד. המשמעות: אתם יודעים היום בדיוק כמה תשלמו בכל חודש עד סוף ההלוואה. זה המסלול הבטוח ביותר.
למה הריבית בו גבוהה יותר?
כי הבנק לוקח על עצמו את כל הסיכון – גם של אינפלציה וגם של שינויי ריבית. את הסיכון הזה הוא מתמחר בריבית.
היתרונות
- ודאות מלאה בהחזר החודשי.
- אין הצמדה – הקרן רק יורדת.
- מתאים לתכנון תקציב לטווח ארוך.
החסרונות
- ריבית גבוהה יותר משאר המסלולים בדרך כלל.
- עמלת היוון – אם הריבית בשוק תרד ותרצו לפרוע או למחזר, הבנק יגבה עמלה שיכולה להיות משמעותית. עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: כל הרכיבים ואיך מקטינים אותה
מתי זה מתאים?
- כמעט כל תמהיל צריך רכיב קבוע – לפחות שליש לפי בנק ישראל. קל"צ הוא האפשרות הטבעית לרכיב הזה. כלל השליש הקבוע: מה בנק ישראל מחייב בתמהיל
- למשפחות שהביטחון בהחזר חשוב להן יותר מחיסכון אפשרי.
- כשלא מתכננים פירעון מוקדם.
קל"צ לתקופה קצרה?
אפשר לקחת קל"צ לתקופה קצרה יותר מהמשכנתא כולה, למשל 15 שנה. ההחזר החודשי גבוה יותר, אבל סך הריבית נמוך משמעותית – והחוב נסגר מהר.
טיפ של אליה: אם אתם מתכננים מכירה או פירעון בעוד כמה שנים, כדאי לשים את החלק הקבוע דווקא במסלול שאפשר לצאת ממנו בזול – או לקצר את התקופה שלו.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.