מותר לפרוע משכנתא – כולה או חלקה – לפני הזמן. אבל הבנק רשאי לגבות עמלות, לפי כללים שנקבעו בצו הבנקאות. הנה הרכיבים:
1. עמלה תפעולית
עמלה קבועה ונמוכה על הטיפול (מוגבלת בצו לסכום של עשרות שקלים).
2. עמלת אי-הודעה מוקדמת
עד 0.1% מהסכום שנפרע. נמנעים ממנה אם נותנים לבנק הודעה בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון. מחזור באותו בנק ופטירה פטורים ממנה.
3. עמלת היוון (הפרשי ריבית)
העמלה המשמעותית. חלה כשהריבית בהלוואה שלכם גבוהה מהריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ביום הפירעון. היא מפצה את הבנק על הריבית שהיה מרוויח. הצו מחייב את הבנק לתת הנחה של 10% עד 40% על העמלה, לפי סוג ההלוואה והזמן שחלף.
- מסלולים קבועים – כאן עיקר הסיכון לעמלת היוון.
- פריים – לרוב ללא עמלת היוון.
- משתנה כל 5 – בנקודת השינוי ללא עמלת היוון. ריבית משתנה כל 5 שנים: עוגן, נקודות יציאה ומה קורה ביום השינוי
4. עמלת מדד ממוצע
רק במסלולים צמודים, ורק כשפורעים בין ה-1 ל-15 בחודש. פירעון בין ה-16 לסוף החודש פוטר ממנה. מה זה מדד ואיך הוא משפיע על המשכנתא שלכם
פטורים מיוחדים
לווים עם תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון פטורים מעמלות פירעון מוקדם על ההלוואה המסובסדת (הלוואת הזכאות).
איך מקטינים את העמלות?
- שולחים הודעה מוקדמת בכתב 10–45 ימים מראש.
- פורעים אחרי ה-15 בחודש במסלולים צמודים.
- מחכים לנקודת יציאה במסלולים משתנים.
- מבקשים דוח יתרות לסילוק ובודקים את העמלה לכל מסלול בנפרד – לפעמים כדאי לפרוע רק חלק מהמסלולים.
עוד: מתי כדאי למחזר משכנתא? 6 סימנים שהגיע הזמן לבדוק, מתי כדאי לפרוע משכנתא מוקדם (ומתי עדיף לא).