Ипотеку можно погасить досрочно – полностью или частично. Но банк вправе взять комиссии по правилам, установленным Банковским приказом. Вот составляющие:
1. Операционная комиссия
Фиксированная небольшая плата за обработку (приказ ограничивает её несколькими десятками шекелей).
2. Комиссия за отсутствие уведомления
До 0,1% от погашаемой суммы. Её можно избежать, если письменно уведомить банк за 10–45 дней до даты погашения. Рефинансирование в том же банке и смерть заёмщика от неё освобождены.
3. Комиссия за капитализацию (разница ставок)
Самая существенная комиссия. Она применяется, когда ставка по вашему кредиту выше средней ставки, которую Банк Израиля публикует на дату погашения. Она компенсирует банку проценты, которые он заработал бы. Приказ обязывает банк дать скидку от 10% до 40% на эту комиссию – в зависимости от вида кредита и прошедшего времени.
- Фиксированные треки – здесь основной риск комиссии за капитализацию.
- Прайм – обычно без комиссии за капитализацию.
- Переменная каждые 5 лет – в точке пересмотра без комиссии за капитализацию. Переменная каждые 5 лет
4. Комиссия среднего индекса
Только в треках с привязкой и только при погашении с 1-го по 15-е число месяца. Погашение с 16-го числа до конца месяца от неё освобождает. Что такое индекс цен?
Особые освобождения
Заёмщики со свидетельством о праве от Министерства строительства и жилья освобождены от комиссий за досрочное погашение субсидированного кредита (кредита по праву).
Как уменьшить комиссии
- Отправьте предварительное уведомление письменно за 10–45 дней.
- Гасите после 15-го числа в треках с привязкой.
- Дождитесь точки выхода в переменных треках.
- Запросите справку об остатке для погашения и проверьте комиссию по каждому треку отдельно – иногда выгодно погасить только часть треков.
Ещё: когда рефинансировать, когда досрочное погашение имеет смысл.