יחס החזר (PTI – Payment To Income) הוא היחס בין ההחזר החודשי על המשכנתא לבין ההכנסה הפנויה של הלווים.
הכללים
- בנק ישראל אוסר על הבנקים לאשר משכנתא כשיחס ההחזר עולה על 50%.
- כשיחס ההחזר עולה על 40%, הבנק נדרש להקצות יותר הון על ההלוואה – ולכן רוב הבנקים נמנעים מזה או מתמחרים אותה ביוקר.
מה נחשב "הכנסה"?
בדרך כלל ההכנסה החודשית נטו של כל הלווים, לפי תלושים או דוחות. הבנקים עשויים להתייחס אחרת לבונוסים, שעות נוספות, הכנסה משכירות או קצבאות – ולפעמים לספור רק חלק מהן.
ומה עם הלוואות קיימות?
הלוואות, ליסינג והתחייבויות קבועות מקטינים את ההכנסה הפנויה בעיני הבנק. לכן סגירת הלוואה קטנה לפני ההגשה יכולה להגדיל את סכום המשכנתא שיאושר. איחוד הלוואות: איך הופכים כמה החזרים להחזר אחד – ומתי זה באמת חוסך
כמה נכון באמת?
העובדה שמותר להגיע ל-40% לא אומרת שכדאי. יחס החזר של כ-30%–35% משאיר מרווח להוצאות שוטפות, לחיסכון ולשינויים. משפחה עם ילדים קטנים או עם הכנסה לא יציבה צריכה מרווח גדול עוד יותר.
טיפ של אליה: חשבו את יחס ההחזר גם בתרחיש של עליית ריבית בפריים. אם בתרחיש הזה אתם עוברים את ה-40% – התמהיל חשוף מדי.
לחישוב: כמה משכנתא אפשר לקבל. הרחבה: איך הבנק מחשב כמה משכנתא תקבלו (כושר החזר).
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.