הרבה משפחות מגיעות למצב שיש להן הלוואת רכב, הלוואה מהבנק, עסקאות תשלומים בכרטיס ומינוס – כל אחד עם ריבית אחרת ותאריך חיוב אחר. איחוד הלוואות מחליף את כל אלה בהלוואה אחת, בדרך כלל בריבית נמוכה יותר.
שלוש דרכים עיקריות
- הלוואה מאחדת מהבנק – הלוואה צרכנית אחת שפורעת את כל השאר.
- משכנתא לכל מטרה – לבעלי דירה: הלוואה בשעבוד הדירה, בריבית נמוכה ולתקופה ארוכה. משכנתא לכל מטרה: מה זה, מתי זה משתלם ומה הסיכון
- הגדלת משכנתא קיימת – במסגרת מחזור. מתי כדאי למחזר משכנתא? 6 סימנים שהגיע הזמן לבדוק
איך מחשבים אם זה משתלם?
השוו לא רק את ההחזר החודשי, אלא את סך כל התשלומים עד הסוף:
- כמה אתם עומדים לשלם על כל ההלוואות הקיימות עד סופן?
- כמה תשלמו על ההלוואה המאחדת, כולל עמלות?
דוגמה: שלוש הלוואות בסך 120,000 ₪ בריבית ממוצעת של 9% ל-5 שנים – החזר של כ-2,490 ₪. איחוד במשכנתא לכל מטרה בריבית 5.5% ל-5 שנים: כ-2,290 ₪ – וחיסכון של כ-12,000 ₪. אבל אם פורסים את אותו סכום ל-20 שנה, ההחזר יורד לכ-825 ₪ – אבל סך הריבית גדל לכ-78,000 ₪, פי 2.5 ויותר מהריבית על ההלוואות המקוריות.
הסכנה הגדולה
איחוד הלוואות מפנה כסף בחודש – וזה מרגיש כמו הקלה. בלי שינוי בהרגלים, אחרי שנה-שנתיים חוזרים למינוס, אבל הפעם גם עם ההלוואה המאחדת.
איך עושים את זה נכון
- מיפוי מלא – כל ההלוואות, הריביות, העמלות והיתרות.
- בדיקת עמלות פירעון מוקדם של ההלוואות הקיימות.
- תקציב חדש – שמבטיח שלא חוזרים למינוס. איך בונים תקציב משפחתי שבאמת עובד
- תקופה קצרה ככל האפשר – לא למתוח רק כדי להוריד החזר.
עוד: איך יוצאים מהמינוס – תוכנית ב-5 שלבים, הלוואות חוץ-בנקאיות: מתי הן פתרון ומתי מלכודת.