Многие семьи доходят до ситуации, когда у них есть автокредит, банковский кредит, покупки в рассрочку по карте и минус на счёте – у каждого своя ставка и своя дата списания. Объединение кредитов заменяет всё это одним кредитом, обычно под более низкую ставку.
Три основных способа
- Объединяющий кредит в банке – один потребительский кредит, который гасит все остальные.
- Ипотека на любые цели – для владельцев квартир: кредит под залог квартиры, под низкую ставку и на долгий срок. Ипотека на любые цели
- Увеличение существующей ипотеки – в рамках рефинансирования. Когда рефинансировать
Как посчитать, выгодно ли это?
Сравнивайте не только ежемесячный платёж, но и общую сумму всех платежей до конца:
- Сколько вы заплатите по всем текущим кредитам до их окончания?
- Сколько вы заплатите по объединяющему кредиту, включая комиссии?
Пример: три кредита на общую сумму 120 000 ₪ при средней ставке 9% на 5 лет – платёж около 2 490 ₪. Объединение в ипотеку на любые цели под 5,5% на 5 лет: около 2 290 ₪ и экономия около 12 000 ₪. Но если растянуть ту же сумму на 20 лет, платёж снизится примерно до 825 ₪, а общая сумма процентов вырастет примерно до 78 000 ₪ – более чем в 2,5 раза больше процентов по исходным кредитам.
Главная опасность
Объединение кредитов освобождает деньги каждый месяц, и это ощущается как облегчение. Без изменения привычек через год-два вы снова в минусе – но на этот раз ещё и с объединяющим кредитом.
Как сделать это правильно
- Полная картина – все кредиты, ставки, комиссии и остатки.
- Проверка комиссий за досрочное погашение по текущим кредитам.
- Новый бюджет, который гарантирует, что вы не вернётесь в минус. Семейный бюджет
- Как можно более короткий срок – не растягивайте его только ради снижения платежа.
Ещё: как выйти из минуса, небанковские кредиты.