שני דברים קובעים כמה משכנתא תקבלו: כמה הדירה שווה (שיעור המימון) וכמה אתם יכולים להחזיר (כושר ההחזר). הבנק יאשר את הנמוך מבין השניים.
יחס ההחזר – המספר החשוב ביותר
יחס החזר (PTI) = ההחזר החודשי של המשכנתא חלקי ההכנסה הפנויה של משק הבית.
- בנק ישראל אוסר לאשר משכנתא כשהיחס עולה על 50%.
- מעל 40% הבנק נדרש להקצות יותר הון, ולכן רוב הבנקים נמנעים.
- בפועל, יחס החזר של כ-30%–35% נחשב סביר ובטוח לרוב המשפחות.
פירוט: יחס ההחזר המקסימלי: כמה מההכנסה מותר להחזיר?.
דוגמה
משק בית עם הכנסה נטו של 22,000 ₪ בחודש. ביחס החזר של 33%, ההחזר המקסימלי הוא כ-7,260 ₪. בריבית ממוצעת של 4.6% ל-30 שנה, זה מאפשר משכנתא של כ-1.4 מיליון ₪. אם יש הלוואת רכב של 1,500 ₪ בחודש – הסכום יורד משמעותית.
תבדקו את עצמכם במחשבון כמה משכנתא אפשר לקבל.
מה עוד הבנק בודק
- יציבות ההכנסה – ותק בעבודה, קביעות, וסוג ההעסקה. עצמאים נבדקים אחרת: משכנתא לעצמאים: איך הבנק בודק הכנסה ואיך מתכוננים.
- התחייבויות קיימות – הלוואות, ליסינג, מזונות. כל אחת מהן מקטינה את הסכום.
- התנהלות בחשבון – חריגות, צ'קים חוזרים ומינוס קבוע משפיעים על ההחלטה. איך יוצאים מהמינוס – תוכנית ב-5 שלבים
- נתוני אשראי – פיגורים בעבר עלולים להוביל לסירוב או לריבית גבוהה יותר. דירוג אשראי ו-BDI: איך זה משפיע על המשכנתא שלכם
- גיל – כי תקופת ההלוואה צריכה להסתיים בגיל סביר. משכנתא בגיל מבוגר: האם אפשר ומה צריך לדעת
טיפ של אליה: לפני שמגישים בקשה, כדאי לסגור או לאחד הלוואות קטנות ויקרות. כל שקל של החזר חודשי שמתפנה יכול להגדיל את המשכנתא שתקבלו – ולהוזיל את הריבית.
"הבנק מאשר" זה לא "נכון לכם"
גם אם הבנק מוכן לאשר יחס החזר גבוה, זה לא אומר שזה חכם. כדאי לבנות תקציב אמיתי (איך בונים תקציב משפחתי שבאמת עובד) ולהשאיר מרווח לשינויים: ילד נוסף, ירידה בהכנסה או עליית ריבית בפריים.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.