Размер ипотеки определяют две вещи: сколько стоит квартира (доля финансирования) и сколько вы можете выплачивать (платёжеспособность). Банк одобрит меньшую из двух сумм.
Доля платежа от дохода – самая важная цифра
Доля платежа от дохода (PTI) = ежемесячный платёж по ипотеке, делённый на свободный доход семьи.
- Банк Израиля запрещает одобрять ипотеку, если эта доля выше 50%.
- Выше 40% банк обязан резервировать больше капитала, поэтому большинство банков этого избегают.
- На практике доля около 30%–35% считается разумной и безопасной для большинства семей.
Подробно: ограничение доли платежа от дохода.
Пример
Семья с чистым доходом 22 000 ₪ в месяц. При доле 33% максимальный платёж – около 7 260 ₪. При средней ставке 4,6% на 30 лет это позволяет взять ипотеку около 1,4 млн ₪. Если есть автокредит на 1 500 ₪ в месяц, сумма заметно уменьшается.
Проверьте себя в калькуляторе «Какую ипотеку я могу получить» (на иврите).
Что ещё проверяет банк
- Стабильность дохода – стаж, постоянство и вид занятости. Самозанятых проверяют иначе: ипотека для самозанятых.
- Текущие обязательства – кредиты, лизинг, алименты. Каждое из них уменьшает сумму.
- Ведение счёта – превышение лимита, возвращённые чеки и постоянный минус влияют на решение. Как выйти из минуса
- Кредитные данные – просрочки в прошлом могут привести к отказу или более высокой ставке. Кредитный рейтинг и ипотека
- Возраст – срок кредита должен заканчиваться в разумном возрасте. Ипотека в старшем возрасте
«Банк одобряет» – не значит «вам подходит»
Даже если банк готов одобрить высокую долю, это не значит, что это разумно. Составьте реальный бюджет (семейный бюджет) и оставьте запас на перемены: ещё один ребёнок, снижение дохода или рост ставки прайм.