לוח סילוקין קובע איך מחזירים את ההלוואה לאורך הזמן. בישראל יש שתי שיטות עיקריות.
שפיצר – ההחזר הקבוע
ההחזר החודשי קבוע (בהלוואה בריבית קבועה לא צמודה). בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית ומעט לקרן; עם הזמן היחס מתהפך. זו השיטה הנפוצה ביותר.
קרן שווה – ההחזר היורד
בכל חודש מחזירים אותו סכום של קרן, ועליו הריבית על היתרה. לכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד בכל חודש.
דוגמה: 1,000,000 ₪, ריבית 4.6%, 25 שנה
| שפיצר | קרן שווה | |
|---|---|---|
| החזר ראשון | כ-5,620 ₪ | כ-7,170 ₪ |
| החזר אחרון | כ-5,620 ₪ | כ-3,350 ₪ |
| סך ריבית | כ-685,000 ₪ | כ-577,000 ₪ |
(חישוב בריבית קבועה לא צמודה, ללא עמלות.) בקרן שווה משלמים כ-108,000 ₪ פחות ריבית – אבל ההחזר הראשון גבוה בכ-1,550 ₪.
בדקו את המספרים שלכם במחשבון שפיצר מול קרן שווה.
מה עדיף?
- שפיצר – כשרוצים החזר נוח וצפוי, בעיקר בשנים הראשונות.
- קרן שווה – כשההכנסה גבוהה היום ורוצים לחסוך ריבית, או כשצפויה ירידה בהכנסה בעתיד (למשל לקראת פרישה).
טיפ של אליה: אפשר לשלב: חלק מהמשכנתא בשפיצר וחלק בקרן שווה. כך מקבלים החזר נוח ועדיין חוסכים ריבית.
חשוב לדעת
בשפיצר הקרן יורדת לאט בשנים הראשונות. אם תמכרו או תמחזרו אחרי כמה שנים, היתרה תהיה גבוהה ממה שאולי חשבתם.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.