График погашения (лух силукин) определяет, как кредит возвращается со временем. В Израиле есть два основных метода.
Шпицер – постоянный платёж
Ежемесячный платёж постоянный (в кредите с фиксированной ставкой без привязки). В начале большая часть платежа идёт на проценты и лишь немного – на основной долг; со временем соотношение меняется. Это самый распространённый метод.
Равные выплаты основного долга – убывающий платёж
Каждый месяц вы возвращаете одинаковую сумму основного долга плюс проценты на остаток. Поэтому платёж начинается высоким и уменьшается каждый месяц.
Пример: 1 000 000 ₪, ставка 4,6%, 25 лет
| Шпицер | Равный основной долг | |
|---|---|---|
| Первый платёж | около 5 620 ₪ | около 7 170 ₪ |
| Последний платёж | около 5 620 ₪ | около 3 350 ₪ |
| Всего процентов | около 685 000 ₪ | около 577 000 ₪ |
(Расчёт при фиксированной ставке без привязки, без комиссий.) При равных выплатах основного долга вы платите примерно на 108 000 ₪ меньше процентов, но первый платёж выше примерно на 1 550 ₪.
Проверьте свои цифры в калькуляторе «Шпицер или равный основной долг» (на иврите).
Что лучше?
- Шпицер – когда нужен удобный и предсказуемый платёж, особенно в первые годы.
- Равный основной долг – когда доход сегодня высокий и хочется сэкономить на процентах, или когда в будущем ожидается снижение дохода (например, ближе к пенсии).
Важно знать
По Шпицеру основной долг в первые годы уменьшается медленно. Если вы продадите квартиру или рефинансируете через несколько лет, остаток будет больше, чем вы, возможно, думали.