בכל מסלול בריבית משתנה הריבית מורכבת משני חלקים:
ריבית = עוגן + מרווח
העוגן
העוגן הוא נתון חיצוני שהבנק לא קובע – והוא משתנה עם השוק. דוגמאות נפוצות:
- ריבית בנק ישראל – העוגן של מסלול הפריים (דרך ריבית הפריים).
- תשואות אגרות חוב ממשלתיות – עוגן נפוץ במסלולי "משתנה כל 5 שנים", צמודים ולא צמודים.
- ממוצע ריביות שמפרסם בנק ישראל – בחלק מהמסלולים.
המרווח
המרווח הוא התוספת (או ההנחה) שהבנק מוסיף לעוגן. הוא נקבע ביום החתימה ונשאר קבוע לכל חיי ההלוואה.
למה המרווח כל כך חשוב?
כי את העוגן אתם לא יכולים לשנות – אבל את המרווח אפשר להוריד במשא ומתן. הפרש של 0.3% במרווח על 500,000 ₪ ל-25 שנה מסתכם בעשרות אלפי שקלים.
דוגמה
משתנה כל 5 לא צמוד: העוגן ביום השינוי 3.6%, המרווח 0.8% – הריבית ל-5 השנים הבאות תהיה 4.4%.
טיפ של אליה: כשמשווים הצעות למסלול משתנה, אל תסתכלו רק על הריבית ההתחלתית. שאלו מה העוגן ומה המרווח. בנק יכול להציע ריבית התחלתית נמוכה עם מרווח גבוה – וזה יעלה לכם ביוקר בהמשך.
עוד: ריבית משתנה כל 5 שנים: עוגן, נקודות יציאה ומה קורה ביום השינוי, מסלול הפריים: איך הוא עובד, מתי הוא משתלם ומה הסיכון.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.