Обратите внимание: консультации и само обслуживание проводятся только на иврите. Статьи переведены, чтобы вы могли прочитать и понять тему на родном языке.
В любом треке с переменной ставкой ставка состоит из двух частей:
Ставка = якорь + маржа
Якорь
Якорь – это внешний показатель, который банк не устанавливает и который меняется вместе с рынком. Распространённые примеры:
- Ставка Банка Израиля – якорь трека прайм (через ставку прайм).
- Доходность государственных облигаций – распространённый якорь в треках «переменная каждые 5 лет», с привязкой и без.
- Средняя ставка, публикуемая Банком Израиля, – в некоторых треках.
Маржа
Маржа – это надбавка (или скидка), которую банк добавляет к якорю. Она устанавливается в день подписания и остаётся неизменной весь срок кредита.
Почему маржа так важна?
Потому что якорь вы изменить не можете, а маржу можно снизить в переговорах. Разница в марже 0,3% на 500 000 ₪ за 25 лет складывается в десятки тысяч шекелей.
Пример
Переменная каждые 5 лет без привязки: якорь в день пересмотра 3,6%, маржа 0,8% – ставка на следующие 5 лет составит 4,4%.
Совет Элии: Сравнивая предложения по переменному треку, не смотрите только на начальную ставку. Спросите, какой якорь и какая маржа. Банк может предложить низкую начальную ставку с высокой маржой – и потом это обойдётся вам дорого.
Ещё: переменная каждые 5 лет, трек прайм.
Статья носит общий информационный характер и не является персональной консультацией или обязательством. Правила, ставки и налоги время от времени меняются – перед любым решением проверьте актуальную ситуацию и свои данные.