כשמקבלים הצעות מכמה בנקים, הנטייה הטבעית היא לבחור את זו עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר. אבל החזר נמוך יכול להסתיר משכנתא יקרה מאוד.
שלוש דרכים להוריד החזר (ולהתייקר)
- להאריך תקופה – 30 שנה במקום 20 מורידות את ההחזר, אבל מוסיפות הרבה ריבית.
- להעמיס על מסלולים צמודים – ריבית התחלתית נמוכה, אבל הקרן גדלה עם המדד. קבועה צמודה (ק"צ): מה זה ולמה היא נראית זולה
- לבחור הרבה פריים – זול היום, אבל חשוף לעליית ריבית. מסלול הפריים: איך הוא עובד, מתי הוא משתלם ומה הסיכון
דוגמה
משכנתא של 1,000,000 ₪ בריבית 4.6%: - ל-20 שנה: החזר של כ-6,380 ₪, סך ריבית של כ-531,000 ₪. - ל-30 שנה: החזר של כ-5,130 ₪, סך ריבית של כ-846,000 ₪.
ההחזר נמוך בכ-1,250 ₪ בחודש – אבל משלמים כ-315,000 ₪ יותר ריבית.
איך משווים נכון?
- סך ההחזר הצפוי – בהנחת אינפלציה סבירה.
- ההחזר החודשי – היום ובתרחיש של עליית ריבית.
- גמישות – כמה יעלה לצאת מהמסלולים אם תמכרו או תמחזרו.
- אותו תמהיל – משווים הצעות על אותו תמהיל ואותן תקופות.
טיפ של אליה: בקשו מכל בנק את "עלות האשראי הכוללת" ואת "סך התשלומים הצפוי" לכל מסלול. זה המספר שמראה מי באמת זול.
תבדקו בעצמכם: מחשבון החזר חודשי.
המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי או התחייבות. כללים, ריביות ומיסים משתנים מעת לעת – לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב העדכני ואת הנתונים האישיים שלכם.